フリーランスの所得補償保険とは｜必要性・就業不能保険との違い

病気やケガで働けなくなった瞬間に、フリーランスの収入は止まります。国民健康保険には原則として傷病手当金がないため、その穴を埋める手段として検討したいのが所得補償保険です。結論から言えば、所得補償保険は「数か月から1〜2年の就業不能」に備える保険で、会社員の傷病手当金の代わりに近い役割を果たします。仕組み、就業不能保険との使い分け、補償額や免責期間の決め方、加入前に確認すべき条件まで1ページにまとめました。

【結論】傷病手当金のないフリーランスが、短中期の収入減に備える保険

働けなくなってから障害基礎年金を受け取れるまでは、原則1年6か月かかります。所得補償保険は、この「公的な収入がほぼない期間」を埋めるのにちょうど合った設計です。

所得補償保険とは？仕組みと用語

所得補償保険は、病気やケガで所定の就業不能状態になったときに、毎月一定額の保険金を受け取れる損害保険です。加入前に、次の用語の意味を押さえておくと商品を比べやすくなります。

就業不能状態	入院中、または医師の指示による自宅療養中で、仕事にまったく従事できない状態。定義は商品ごとに異なる
免責期間	働けなくなってから保険金が出始めるまでの待機期間。7日などが一般的
てん補期間	保険金を受け取れる最長の期間。1年または2年が中心
保険金額	毎月受け取る額。直近の平均月間所得などをもとに上限が決まる
保険期間	契約の期間。1年ごとの更新が多い

就業不能保険・収入保障保険との違い

名前が似ている収入保障保険は死亡保障で、本人が働けないときの備えにはなりません。短期は所得補償保険、長期は就業不能保険、家族への死亡保障は収入保障保険や定期保険と、役割で分けて考えましょう。

公的保障でどこまで守られる？

補償額・免責期間の決め方と、加入前の確認ポイント

保険金額はいくらにする？

計算式	月の生活費＋事業の固定費－働けなくても入るお金
例	生活費25万円＋事務所家賃など5万円－配偶者の収入から家計に回せる額10万円＝月20万円
上限の確認	直近の確定申告の所得から計算した平均月間所得を超えられないことが多い
注意	多めに設定しても、実際の所得を超える分は支払われないことがあり、保険料だけが高くなる

免責期間とてん補期間はどう選ぶ？

• 免責期間は貯蓄でしのげる期間に合わせる生活費の数か月分の貯蓄があるなら、免責期間を長めにすると保険料を抑えられます
• てん補期間は障害年金までの期間を意識する1年より2年のほうが、障害年金が始まるまでの1年半をカバーしやすくなります
• それ以上の長期は就業不能保険で両方に入るなら、所得補償保険で短期、就業不能保険で長期と役割を分けます

加入前に確認することは？

• 就業不能状態の定義「少しは仕事ができる」状態は対象外になることがあります。在宅療養の扱いも確認します
• 精神疾患の扱いうつ病などは対象外か、特約をつけた場合だけ対象で、支払期間に上限がある商品が多いです
• 妊娠・出産の扱い妊娠や出産による就業不能は、一般に対象外です
• 加入前からの病気告知した病気や、加入前に発病した病気は補償されないことがあります
• 更新時の保険料と年齢の上限1年ごとの更新で、年齢とともに保険料が上がる商品が多いです

どこで加入する？

損害保険会社の商品に個別に入る方法と、フリーランス向けの団体などを通じて団体保険に入る方法があります。団体保険は割安な保険料で入れることがある一方、団体の会員であることが条件で、補償の内容を細かく選べない場合もあります。同じ条件で見積もりをとって比べましょう。

保険料と保険金の税金

• 保険料は経費にならない自分のための保険なので、事業の経費には入れられません
• 保険料は介護医療保険料控除の対象所得税で最大4万円、住民税で最大2万8,000円を所得から差し引けます（ほかの対象の保険と合わせた上限）
• 保険金は非課税病気やケガによる保険金は所得税がかかりません。確定申告で収入に含める必要もありません

所得補償保険が必要な人・優先度が低い人

よくある質問（FAQ）