フリーランスの国保が高い人へ｜国保組合で保険料を安くする方法

2026年9月24日

「フリーランスになってから国民健康保険料が高い」と悩む人に知ってほしいのが、業種別の「国民健康保険組合（国保組合）」です。市区町村の国保は所得が増えるほど保険料が上がりますが、多くの国保組合は保険料が所得に関係なく定額です。結論から言えば、自分の職種に合う国保組合があり、市区町村の国保の見込み額が組合の保険料と団体の会費の合計を上回るなら、切り替えで保険料を下げられます。仕組み、比べ方、加入の手順、IT系フリーランスの選択肢までまとめました。

この記事でわかること

【結論】国保組合で保険料が下がる人・下がらない人
市区町村の国保と国保組合の比べ方（文芸美術国保の例）
加入の手順と、エンジニアなど対象外の職種の選択肢

【結論】職種が合い、国保の見込み額が組合の負担を上回るなら切り替える

国保組合に切り替えるかは、次の3点で判断します。

自分の職種に合う国保組合があるかデザイナー・イラストレーター・ライター・カメラマンなどは文芸美術国保が代表的。建設、医療、理美容などにも組合があります
市区町村の国保より安くなるか組合の保険料に、加盟団体の会費も足して比べます。所得が高い人ほど有利になりやすいです
世帯の人数で逆転しないか国保組合も家族1人ごとに保険料がかかるため、家族が多いと割高になることがあります

なお、会社員が入る「健康保険組合」と、フリーランスが入る「国民健康保険組合」は別の制度です。個人のフリーランスが入れるのは国保組合です。

所得が低い年は、市区町村の国保に保険料の軽減があるため、そちらが安いことが多くなります。毎年の所得に応じて、どちらが安いかを確認し直すのが損をしない使い方です。

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国保組合とは？健康保険組合との違い

国民健康保険組合は、同じ業種で働く人が集まってつくる、業界ごとの国民健康保険です。市区町村の国保とは別の保険者で、組合が決めた業種の個人事業主とその家族が加入できます。

項目	市区町村の国保	国保組合	健康保険組合
加入する人	ほかの保険に入っていない住民	組合が定める業種の個人事業主と家族	会社の従業員・役員
保険料	前年の所得と世帯の人数で決まる	多くは定額（所得に関係ない）	給与に応じて決まり、会社と折半
家族	1人ごとに保険料がかかる	1人ごとに保険料がかかる	扶養家族は保険料なし
所得が低いときの軽減	あり	基本的にない	―
フリーランスが入る方法	市区町村に届け出る	加盟団体に入り、組合の審査を受ける	個人のままでは入れない（法人化が必要）

フリーランスが入れる主な国保組合

国保組合	主な対象	加入の条件
文芸美術国民健康保険組合	デザイナー、イラストレーター、ライター、編集者、カメラマンなど著作活動をする人	組合に加盟する団体の会員であること。全国から加入できる
各地の建設国保	建設業で働く人	地域の建設業の団体に加入
医師・歯科医師・薬剤師の国保組合	医療の専門職	職能団体の会員であることなど
その他の業種別の組合	芸能、理美容、食品、税理士など	組合ごとに業種や地域の条件がある

※ 法人の代表者や、会社の健康保険に入るべき人は国保組合に加入できません

市区町村の国保と国保組合、どちらが安い？

文芸美術国保の保険料はいくら？

組合員本人	月2万6,000円（年31万2,000円）
40〜64歳の介護分	1人月6,100円を加算
家族	住民票上の同じ世帯の人は一緒に加入し、1人ごとに家族の保険料がかかる
ほかにかかる費用	加盟団体の年会費（団体によって年2万〜3万円程度。出資金が必要な団体もある）

出典：文芸美術国民健康保険組合（2026年度、2026年9月確認）。金額は毎年度改定されます

どう比べればいい？

市区町村の国保の年額を確認する

国保の納入通知書の年額か、市区町村の試算ツールで今年度の保険料を調べます。

国保組合の年額に団体の会費を足す

本人分、家族分、介護分、団体の年会費を合計します。

差額と、翌年以降の所得の見込みで判断する

国保組合は毎年ほぼ同じ額です。所得が今後も高い見込みなら、切り替えの効果が続きます。

POINT｜所得が高い単身者ほど効果が大きい

市区町村の国保は所得に応じて上がり、年間の上限額も90万円以上と高く設定されています。組合の保険料が年約31万円なら、国保の見込み額が年34万円程度（会費込みの目安）を超える人は、切り替えで安くなる可能性が高いと言えます。文芸美術国保の公式サイトでは、東京23区の国保と比べられる試算も公開されています。